存取款需平衡安全与效率

        近期，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合对外公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），指导金融机构合理、有效开展客户尽职调查等行为，自2026年1月1日起施行。其中，“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定取消，与此前的征求意见稿保持了一致。

　　金融安全是国家安全的重要组成部分。为了预防和遏制洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动，维护金融秩序的稳定，保护人民群众的财产安全，金融机构对客户进行尽职调查，并保存相关身份资料和交易记录，十分必要也十分重要。这些措施就像一道“安全阀”，能够有效识别和拦截非法资金流动，防止金融体系被不法分子利用，避免银行客户的资金受损。

　　《管理办法》取消银行“一刀切”地询问所有存取款人资金来源，并不意味着银行可以放松管理，也不等于客户的资金安全被打了折扣。恰恰相反，新规对银行的尽职调查工作提出了更精准、更专业的要求。银行应将有限的管理资源，聚焦于真正的风险点。对于经过评估认定为低风险的客户和常规交易，银行的调查和登记流程将明显简化，客户会更“无感”，获得更好的体验；而对于那些出现异常交易行为，或属于高风险领域的客户，银行不仅会“多问几句”，还必须启动“强化尽职调查”，深入了解资金来源与去向，必要时采取与风险相匹配的管理措施。

　　差异化的调查管理措施，表面上是给客户“松绑”，实则是给银行的风控能力“加码”。《管理办法》明确，银行在办理交易金额5万元以上的现金汇款、现钞兑换等业务时，应当开展客户尽职调查，登记客户身份基本信息，并留存必要的身份证明文件。显然，这些基础性调查登记工作要求并未放松。但银行不能再依靠简单的金额门槛来机械进行尽职调查，而必须建立一套敏锐度、动态性更强的风险评估体系，综合利用客户身份、交易历史、行为模式等多维度信息，精准识别、锚定潜在风险。

　　当前，洗钱、电信网络诈骗、网络赌博等犯罪活动依然高发，手段不断翻新，隐蔽性更强。在这种形势下，银行的尽职调查行为不仅不能削弱，反而需要进一步规范和优化。银行须在保障资金安全与提供客户便利之间找准平衡点，一方面提升科技赋能水平，利用大数据、人工智能提升风险识别的准确性；另一方面把握好管理服务边界，不该问的不问，该问的问得清楚、查得明白，让客户感受到尊重与专业。

　　金融安全事关千家万户，涉及每个人的切身利益。只有兼顾安全与便利，丰富风险处置资源和手段，切实提高金融治理体系和治理能力现代化水平，才能更好服务保障金融安全和经济发展，从而推动改革发展成果更多、更好惠及人民群众。

注：以上内容摘自民主与法制时报，作者：李英锋。